Méthodologie de l'analyse des Dossiers de l'Epargne 

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Une complémentaire santé est composée de plusieurs formules ou niveaux de prestations.

Cette année, nous avons constitué deux bancs d’essais. Un banc d’essai pour les offres de complémentaire santé « tout public » et un banc d’essai « seniors ». Chaque offre est analysée au sein du banc d’essai qui lui correspond.

Pour chaque contrat entrant dans un banc d’essai, nous avons analysé une formule entrée de gamme, une formule milieu de gamme bas et une formule milieu de gamme haut (seules les formules milieu de gamme vous sont présentées dans les fiches de ce guide).

La note des formules analysées est une moyenne pondérée des notes décrites ci-dessous.

La note du contrat est égale à la moyenne des notes obtenues par chacune des formules analysées. Les contrats dont la note globale figure en tête du marché se voient attribuer le Label d’Excellence de notre rédaction.

Remarques : 

Ce comparatif recense exclusivement des complémentaires santé en cours de commercialisation. Il a été réalisé en fonction de la documentation (conditions générales, grilles de prestations, notice d’assistance) en notre possession lors de son édition. Les caractéristiques des complémentaires santé présentées ici sont d’ailleurs susceptibles d’avoir évolué depuis la parution.

Les diverses complémentaires santé du marché sont l’objet d’évolutions, d’améliorations et d’innovations constantes. Notre méthode s’appuyant principalement sur la comparaison d’une offre par rapport à l’ensemble des offres du marché à un moment T, les complémentaires santé dont les caractéristiques n’ont pas été améliorées d’une année sur l’autre courent le risque de se voir mécaniquement attribuer des notes inférieures à celles de l’année précédente.

Rapport prestations / tarifs

La note Prestation/Tarifs représente 70 % de la note globale Formule. Elle est calculée selon la méthodologie suivante :

Nous avons défini quatre profils d’assuré et déterminé pour chacun d’eux une consommation annuelle de soins.

  • Profil 1 : Un jeune de 22 ans
  • Profil 2 : Un célibataire de 32 ans
  • Profil 3 : Une famille composée d’un homme et d’une femme de 42 ans avec deux enfants de 8 et 10 ans
  • Profil 4 : Un couple de séniors de 67 ans

Nous avons ensuite calculé, pour chaque formule retenue pour notre étude et pour chaque profil, le montant exact qui sera pris en charge par le contrat (le remboursement global de la complémentaire santé).

Ces remboursements santé (ce que «?rapporte?» la complémentaire santé à l’assuré) sont ensuite confrontés aux tarifs (ce qu’elle lui coûte), afin de calculer le Rendement de la formule selon la formule suivante :

Rendement =?Remboursement pris en charge par la complémentaire - cotisation annuelle payée par l’assuré

Le Rendement de chacune des formules étudiées est ensuite positionné sur le marché. Plus le rendement est conséquent, plus la note est importante.

Les tarifs de nombreuses complémentaires santé étant fonction du lieu d’habitation de l’assuré, nous répétons ce calcul en prenant en considération les tarifs pratiqués dans 4 villes différentes (Paris, Nantes, Bordeaux et Arras).

La note Rapport Prestations/Tarifs est une moyenne des notes calculées pour chacune de ces villes.

À noter que pour les formules présentées, seuls les profils correspondants à la cible ont été retenus. De plus, le rapport Prestation/Tarifs est déterminé à partir des tarifs fixés lors de l’adhésion, ce qui implique que nous comparons les prestations versées pendant la 1ère année d’adhésion.

Accessibilité / Qualité des services

La note Accessibilité/Qualité des services représente 15 % de la note globale Formule. Elle est le résultat d’une moyenne pondérée des notes décrites ci-dessous :

DELAIS D’ATTENTE (COEF.2)

Nous analysons les délais d’attente associés aux postes de prestations suivants : hospitalisation, maternité, soins courants, optique, soins dentaires, prothèses dentaires, traitement orthodontique et appareillages.

Pour chaque poste de prestations, la durée du délai d’attente est positionnée sur le marché. Plus la durée est réduite, plus la note est élevée si aucun délai d’attente n’est imposé, la note maximum est attribuée.

La nature du délai est également analysée : si durant le délai d’attente, la prise en charge est partielle ou limitée au ticket modérateur, la moitié des points est attribuée. Si la prise en charge est limitée au niveau de la formule directement inférieure, la note maximum est attribuée. Si aucune prestation n’est versée pendant le délai, aucun point n’est attribué.

La note Délai d’attente est une moyenne pondérée des notes durée (coef.2) et nature (coef.1) du délai d’attente.

TIERS-PAYANT (COEF.3)

Les postes de prestation suivants sont étudiés : Hospitalisation, laboratoire, radiologie, optique, dentaire, pharmacie, soins courants, auxiliaires médicaux, audio-prothèses.

Pour chaque poste de prestation, si le tiers-payant est possible, les points sont attribués. La note Tiers-payant est une moyenne des notes obtenues pour chaque poste étudié.

SERVICE DE DEVIS (COEF.1)

Les postes de prestations suivants sont analysés : hospitalisation, optique, dentaire, audio-prothèses. Pour chaque poste de prestation, si le service de devis est proposé, les points sont attribués. La note globale Service de devis est une moyenne des notes obtenues pour chaque poste étudié.

RESEAUX DE SOINS (COEF.1)

Si un réseau de soins est accessible, les points sont attribués

REDUCTIONS ENFANTS (COEF.1)

Si la gratuité de la cotisation enfant intervient à partir du 2e enfant, la totalité des points est attribuée. Si elle intervient à compter du 3e enfant, la moitié des points est attribuée. Au-delà, aucun point n’est donné.

BONUS DE FIDELITE ET REPORT (COEF.2)

Si le bonus de fidélité en dentaire est proposé sur le contrat, les points sont attribués. Si le bonus de fidélité en optique est proposé sur le contrat, les points sont attribués. Si le report de forfait est possible, les points sont attribués. La note globale Bonus de fidélité et Report est une moyenne des trois notes listées ci-dessus.

Assistance

La note globale Assistance représente 15 % de la note globale Formule. Elle est le résultat d’une moyenne pondérée des notes décrites ci-dessous.

Présence des prestations suivantes en cas de déplacement à l’étranger pour tous les profils (Coef.1) :

  • Frais de retour des accompagnants
  • Frais de retour des bagages
  • Envoi/maintien d’un proche au chevet
  • Frais médicaux et d’hospitalisation
  • Envoi de médicaments
  • Avance de fonds
  • Caution pénale
  • Rapatriement si maladie
  • Rapatriement si décès
  • Frais de cercueil

Présence des prestations suivantes en cas d’hospitalisation  à domicile (Coef.3) :

  • Télé-assistance (Tout public / Sénior)
  • Prestations jeunes mamans (Tout public / Famille)
  • Prestations maladie graves (Tout public / Jeune-isolé / Famille / Sénior)
  • Recherche de prestataires (Tout public / Jeune-isolé / Famille / Sénior)
  • Aide ménagère (Tout public / Jeune-isolé / Famille / Sénior)
  • Garde malade (Tous public / Jeune-isolé / Famille / Sénior)
  • Livraison à domicile (repas, médicaments) (Tout public / Jeune-isolé / Famille / Sénior)
  • Garde / Accompagnement des enfants (Tous public / Famille)
  • Garde des animaux domestiques (Tous public / Jeune-isolé / Famille / Sénior)
  • École à domicile (Tous public / Famille)
  • Garde / Accompagnement des ascendants dépendants (Tous public / Famille)
  • Envoi d’un proche (Tous public / Jeune-isolé / Famille / Sénior)
  • Protection juridique (Tous public / Jeune-isolé / Famille / Sénior)
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